El Tribunal Suprem es reunirĆ en breu per prendre una decisiĆ³ sobre qui anirĆ a cĆ rrec d'abonar el impost d'Actes JurĆdics Documentats de les hipoteques. PerquĆØ d'aquesta manera, es conegui per fi si mantenen o no el nou criteri sobre si seran les entitats bancĆ ries i no l'usuari qui formalitzi aquesta despesa a l'contractar aquest producte per a l'adquisiciĆ³ d'un habitatge. Com va deixar exprĆ©s de les seccions de la sala el passat en el mes d'octubre. En qualsevol cas, serĆ una decisiĆ³ de la qual estaran molt pendents els titulars de la hipoteca perquĆØ sĆ³n molts els euros que estiguin en joc en aquests moments.
D'antuvi, el primer efecte d'aquesta decisiĆ³ Ć©s que s'ha generat una certa paralitzaciĆ³ en la comercialitzaciĆ³ dels crĆØdits hipotecaris per part dels bancs. Moltes de les seves ofertes s'han posposat a costa del que pugui passar en els Ć²rgans judicials del nostre paĆs. En aquest sentit, Ć©s molt notable que aquests productes han desaparegut momentĆ niament de les webs dels bancs. De manera, que no es poden subscriure les noves hipoteques durant el perĆode d'incertesa en quĆØ duri aquest procĆ©s judicial.
La incertesa Ć©s el primer efecte que ha generat aquesta controvertida decisiĆ³ ja que a hores d'ara Ć©s molt complex formalitzar una hipoteca. A el menys canalitzada pels mitjans tecnolĆ²gics. No obstant aixĆ², aquesta decisiĆ³ serĆ mĆ©s important per als nous demandants d'una hipoteca ja que podran variar les seves condicions en funciĆ³ de la decisiĆ³ que vagi a prendre les autoritats judicials. Mentre que per contra, les persones que ja tinguin contractades un producte d'aquestes caracterĆstiques hauran d'esperar perquĆØ si finalment han de tornar-los el import d'aquest impost.
Hipoteques amb interessos mƩs alts
De qualsevol manera, ja hi ha alguns bancs que han decidit elevar el preu o millor dit els interessos dels seus crĆØdits hipotecaris. Ćs a dir, s'han incrementat en unes quantes dĆØcimes percentuals respecte a les seves tarifes originals. Aquest fet en la prĆ ctica suposa que a partir d'aquests moments caldrĆ realitzar un major esforƧ econĆ²mic per contractar una hipoteca. De moment les alces en els interessos d'aquests productes no sĆ³n molt cridaneres. A l'generar-se un augment d'un 0,10% aproximadament. AixĆ² suposarĆ que caldrĆ pagar uns quants euros mĆ©s en les quotes mensuals d'aquesta lĆnia de crĆØdit.
Fins ara hi havia crĆØdits hipotecaris amb diferencials que per primera vegada estaven per sota de nivells de l'1%. Tot i que aquesta realitat caldria atribuir-la a l'abaratiment en el preu de els diners i aquest Ć©s un escenari que ha canviat de tendĆØncia durant la segona meitat de l'any. En qualsevol cas hi ha una cosa segura que has de conĆØixer els clients i Ć©s que a partir d'ara ja no trobaran diferencials tan competitius com els que hi havia fins ara. Endeutar-se no serĆ tan rendible com en aquests passats exercicis i molt menys en els propers mesos i sobretot anys.
Desapareixen les ofertes bancĆ ries
Un altre dels efectes de la decisiĆ³ de l' Tribunal Suprem Ć©s que les seves ofertes hipotecĆ ries ja no estan disponibles al mercat, al menys durant un parell de dies o fins i tot setmanes. CaldrĆ esperar al que dictaminen els Ć²rgans judicials per constatar que passarĆ amb aquest producte de primera necessitat per a bona part de les famĆlies espanyoles. D'altra banda, tambĆ© caldrĆ esperar a comprovar en quines condicions es tornen a comercialitzar les hipoteques a partir de prendre una decisiĆ³ sobre l'impost d'Actes JurĆdics Documentats de les hipoteques.
Contractar una hipoteca durant aquests dies Ć©s molt mĆ©s complicat per als usuaris davant la indecisiĆ³ jurĆdica que afecta el mercat hipotecari. Per descomptat que les millors ofertes ja sĆ³n mĆ©s complexes per subscriure i caldrĆ esperar uns dies per prendre una decisiĆ³. PerquĆØ pot donar-se el cas que fins i tot pugui donar-se una elevaciĆ³ en les comissions que presenta aquest producte financer. MĆ©s enllĆ de l'tipus d'interĆØs en quĆØ sigui comercialitzat per part de les entitats de crĆØdit. Els usuaris no tindran mĆ©s remei que armar-se de paciĆØncia davant aquesta situaciĆ³ tan especial que s'ha creat fa pocs dies.
L'eurĆbor puja a poc a poc
Un altre dels aspectes a tenir en compte en aquests dies Ć©s que l'Ćndex de referĆØncia en el qual es contracten les hipoteques a tipus variable ha generat la setena pujada consecutiva. Aquest Ć©s una mala notĆcia per a tots els usuaris ja que repercutirĆ en a l'abonament de les seves quotes mensuals. En la mesura i proporciĆ³ en quĆØ siguin aquestes pujades en els mercats financers. Des d'aquest escenari general, la pujada de la quota podrĆ ser de entre 10 i 30 euros aproximadament i en funciĆ³ de l'import solĀ·licitat. Encara que el pitjor per als seus interessos Ć©s que la tendĆØncia indica que seguirĆ pujant durant els propers mesos.
Tot i que l'eurĆbor segueix en nivells negatius, Des de l'any 2016, el punt d'inflexiĆ³ ja ha arribat. En aquests moments estĆ situat al - 0,145%, el nivell mĆ©s alt dels Ćŗltims nou mesos i en una clara tendĆØncia a que segueixi baixant. En aquest cas es aquest efecte es va a traslladar els usuaris que a partir d'ara mateix tindrĆ s unes quotes mensuals mĆ©s expansives. De moment, el seu increment no Ć©s molt significatiu, perĆ² pot ser-ho en un futur no molt llunyĆ si l'evoluciĆ³ de l'Ćndex de referĆØncia europeu segueix d'aquesta manera.
Risc de pujades mƩs intenses
El major problema que tenen ara mateix els titulars d'un crĆØdit hipotecari Ć©s que el Ćndex de referĆØncia europeu pugui situar-se en nivells positius des de fa molts anys. PerquĆØ aquesta situaciĆ³ podria suposar diferĆØncies en el pagament de la hipoteca siguin molt importants i que en una demanda al voltant de 200.000 euros podria suposar una despesa afegida molt proper a 50 euros tots els mesos. O fins i tot mĆ©s a mesura que la pujada fos progressiva a travĆ©s dels mesos. Aquest Ć©s un risc que tenen els usuaris pel fet de subscriure una hipoteca a tipus variable.
Els crĆØdits per a la compra d'un habitatge a tipus fix, per contra, tenen la gran avantatge que sempre es pagarĆ la mateixa quota mensual passi el que passi en els mercats financers. D'aquesta manera gaudiran d'una major tranquilĀ·litat mentre duri el crĆØdit hipotecari. Aquest Ć©s un dels motius pels quals les hipoteques a tipus fix han estat mĆ©s demandades per part dels clients, segons les Ćŗltimes aportats per l'Institut Nacional d'EstadĆstica (INE). Fins al punt que han crescut per sobre de les prĆ²pies expectatives de les entitats bancĆ ries.
Un altre dels avantatges mĆ©s rellevants per part de les hipoteques a tipus fix Ć©s que es constitueixen sabent el que cal pagar en cada moment. Com a conseqĆ¼ĆØncia d'aquesta especial caracterĆstica, estaran en millor disposiciĆ³ per planificar les seves despeses i gestionar millor el seu pressupost personal o familiar. A canvi de que no podran beneficiar-se de les baixades en el preu de els diners, tal com ha passat en els anteriors anys en quĆØ sĆ que ha estat molt rendible contractar una hipoteca a tipus variable.
Pujada a les comissions
La decisiĆ³ que haurĆ de prendre el Tribunal Suprem sobre qui anirĆ a cĆ rrec d'abonar el impost d'Actes JurĆdics Documentats de les hipoteques serĆ molt important tambĆ© perquĆØ determinarĆ que els bancs puguin apujar les comissions d'aquest producte financer. PerquĆØ en efecte, poden pujar-los en unes quantes dĆØcimes percentuals sĆ³n respecte a les seves taxes actuals. Aquest Ć©s un escenari que vĆ©nen advertint bona part dels analistes financeres ja que opinen que a la fi seran els propis clients els que hagin d'assumir les despeses.
D'altra banda, aquesta alƧa en les comissions de les hipoteques poden establir-se en funciĆ³ dels criteris de cada entitat de crĆØdit, en uns marges comercials que oscilĀ·laran entre el 0,50% i 2,00% aproximadament. En aquest sentit, cal recordar que en aquests moments hi ha molts d'aquests productes que estan exempts de comissions i altres despeses en la seva gestiĆ³. PerĆ² com a conseqĆ¼ĆØncia de les bones condicions de mercat i pel fet que el tipus d'interĆØs estava en un nivells Ć²ptims per aplicar aquesta rebaixa tan substancial.
Encariment els diners
De qualsevol manera, hi ha una tendĆØncia clara i Ć©s que el preu dels crĆØdits hipotecaris va a anar pujant a poc a poc amb el pas dels mesos. Especialment davant la previsible pujada de tipus que es produirĆ a partir de l'any que ve a la zona euro. Com a conseqĆ¼ĆØncia de la decisiĆ³ de l'Banc Central Europeu (BCE) d'elevar-des del 0% en quĆØ estan en aquests moments. MĆ©s enllĆ d'una altra consideracions tĆØcniques que sĆ³n inherents a aquest producte bancari.
AixĆ² suposarĆ que des de molt aviat els usuaris necessitaran mĆ©s esforƧos econĆ²mics per gestionar aquesta mena de productes. Ja res tornarĆ a ser com fins ara i els primers passos ja s'estan donant.