L‟execució d‟una hipoteca és un procés executiu a través del qual s‟ordena la venda d‟un bé immoble que estava gravat amb una hipoteca a causa de l‟incompliment del deutor de les obligacions garantides amb el crèdit hipotecari. Pot produir efectes no desitjats en els afectats i fins al punt que poden perdre la casa objecte d'aquesta operació. És un procés que s'ha generalitzat en els moments de la crisi econòmica a Espanya.
Des d'aquest escenari central, cal tenir en compte que els propers mesos hi haurà un nou encariment dels préstecs per adquisició d'habitatge, segons apunta des de l'enquesta del Banc d'Espanya. On es posa de manifest que els interessos aplicats se situen en nivells de setembre del 2015 després d'encarir-se vuit mesos consecutius. Això a la pràctica es tradueix que els usuaris hauran de fer un esforç econòmic més gran en la compra d'un immoble i els riscos d'impagament per tant també seran més grans.
En uns moments en què les hipoteques a tipus variable han incrementat el tipus d'interès en poques dècimes percentuals respecte a les tarifes d'anys anteriors. Després dhaver estat molt temps en mínims històric i amb lavantatge que les quotes mensuals seran més assequibles per als seus interessos personals. Mentre que per contra, es constata un repunt a les hipoteques a tipus fix que són les que mantenen un mateix tipus d'interès durant tota la vida del préstec. Passi el que passi als mercats financers perquè així sapiguem en tot moment el que haurem de pagar amb una operació d'aquestes característiques.
Execucions hipotecàries: solucions
Una de les claus per no arribar a aquesta situació desagradable es basa a complir les obligacions després de la formalització d'un crèdit hipotecari. En la majoria dels casos es desenvolupa així, però en altres no es poden afrontar aquests pagaments i al final s'arriba a la situació de les execucions hipotecàries. Per tractar que no arribem a aquests nivells proporcionarem una sèrie de consells per gestionar la hipoteca correctament i que no hàgim de renunciar a aquest producte financer per qualsevol de les circumstàncies que es puguin donar.
El primer consell és que abans de demanar aquest producte per a l'adquisició d'una casa s'analitzi la situació laboral dels demandants. És a dir, si el seu contracte de treball és indefinit o per contra és temporal o fins i tot si està integrat dins del grup dels treballadors per compte propi. En aquests darrers casos serà molt més complex poder complir amb les condicions de la hipoteca. Com que no hi ha uns ingressos garantits i en qualsevol moment es pot produir aquesta situació tan poc desitjada: no poder afrontar el pagament de les quotes mensuals.
Analitzar el salari de la nòmina
Un altre dels aspectes que cal valorar a partir d'aquests moments és el que té a veure amb els rendiments de treball. Hi ha una regla d'or que diu que no caldrà pagar a la hipoteca més del 50% sobre aquests . No en va caldrà comptar amb els desemborsaments del menjar, despeses personals, manteniment del cotxe, factures domèstiques, assegurances, etc. Des d'aquest punt de vista, la demanda no s'ha d'esgotar respecte a l'import de la hipoteca. Perquè a mitjà i llarg termini pot generar uns efectes no predictibles i que poden portar a situacions d'impagament en aquest producte bancari.
Mentre que per altra banda, els anys d' antiguitat a l'empresa és una altra de les dades que serà molt important per comprovar si podrem afrontar la devolució del crèdit concedit. No és el mateix per a un usuari que acaba d'entrar a la seva empresa que qui fa més de deu anys que ocupa les seves comeses laborals. En aquest sentit, és molt important comptar amb un marge de confiança a l'empresa on desenvolupem la nostra carrera laboral. En qualsevol cas, sol ser un dels factors en què es produeix el possible i no desitjat impagament de la hipoteca.
Contractació d'assegurança per impagaments
Una solució per a aquest important problema consisteix a subscriure una pòlissa d'aquestes característiques i que ens garanteix que la podrem pagar en cas d'accident o sobretot de quedar-se en situació d'atur . En qualsevol dels casos, no serà una operació gratuïta sinó que per contra haurem de pagar una quota cada mes i fins al venciment. Per un import que es calcularà sobre limport deutor i que habitualment no supera nivells de 200 euros mensuals. És un producte optatiu per part dels demandants d'aquesta mena de finançament.
Aquesta classe d'assegurances és molt pràctica per quan quedem sense feina perquè així puguem continuar pagant la quota mensual del crèdit hipotecari. En aquest escenari, és molt convenient subscriure-la si no hi ha una seguretat total sobre la nostra vida laboral . En qualsevol cas, ha de ser assumit pel mateix client, mai imposat sense condicions per l'entitat bancària ja que podria cometre una irregularitat a les seves pràctiques.
Terminis d'amortització més dilatats
Una altra de les claus per no incórrer en situacions d'impagament es basa a triar períodes de devolució més curts. És cert que a les quotes mensuals es pagaran més diners , però durant un espai de temps menys. D'aquesta manera, al final es pagaran menys diners en interessos i per tant la hipoteca sortirà més barata. Mentre que de l'altra, és una estratègia molt senzilla per no elevar el nivell d'endeutament dels demandants d'aquesta mena de productes. És molt interessant que et fixis en aquest aspecte abans de signar el contracte.
D'altra banda, el fet d'optar per aquests terminis d'amortització més ràpids genera que les incerteses perquè no es puguin tornar el préstec seran menors. Serà més fàcil planificar les despeses que ens costarà la contractació del crèdit hipotecari. Com a conseqüència d'això, serà menys complicat no pagar l'import i els interessos corresponents. Des de qualsevol mena de plantejaments per part dels usuaris. Sempre és més rendible contractar un termini d'amortització a 15 anys que un altre de 30 o 35 anys. On els problemes poden ser més grans a partir d'ara i per descomptat que crearà més dubtes sobre com afrontar els pagaments fins al venciment.
execucions hipotecàries
El nombre d'inscripcions de certificacions per execucions hipotecàries iniciades en els registres de la propietat a l'últim de trimestre de 2019 és de 14.669, fet que suposa un 6,4 % menys que el trimestre anterior i un 2,1 % més que en el mateix trimestre de 2018, segons les últimes dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE) (EH). On es posa de manifest que entre els habitatges de persones físiques amb execució hipotecària, 1.490 són habituals en propietat (un 27,4% menys que el mateix trimestre del 2018) i 528 no són residència habitual dels propietaris (un 14,8% menys).
Les execucions hipotecàries sobre habitatges concentren el 50,1% del total d'execucions hipotecàries el darrer trimestre del 2019. El 10,2% del total d'execucions hipotecàries són habitatges habituals de persones físiques. El 36,3% correspon a habitatges de persones jurídiques (un 29,6% superior al de primer trimestre del 2018) i el 3,6% a altres habitatges de persones físiques (un 14,8% inferior al del primer trimestre del 2019). Per part seva, les execucions hipotecàries d'altres urbanes (locals, garatges, oficines, trasters, naus, edificis destinats a habitatges, altres edificis i aprofitaments urbanístics) suposen el 37,5 % del total.
Realitzades sobre habitatges nous
L'informe realitzat per l'Institut Nacional d'Estadística (INE) constata que el 22,9% de les execucions hipotecàries en el període analitzat són sobre habitatges nous i el 77,1% sobre usats. El nombre d'execucions hipotecàries sobre habitatges nous augmenta un 49,2 % en taxa anual i el d'usats un 0,1 %. Mentre que d'altra banda, el 23,1% de les execucions hipotecàries iniciades sobre habitatges en l'últim trimestre correspon a hipoteques constituïdes l'any 2007, el 15,8% a hipoteques constituïdes el 2008 i el 13,1% a hipoteques de 2006. El període entre els anys 2009 i 2005 hipotecàries iniciades aquest trimestre.
L'informe oficial també incideix que en aquests moments les comunitats amb més certificacions per execucions hipotecàries sobre el total de finques el primer trimestre són Catalunya (3.169), Comunitat Valenciana (2.914) i Andalusia (2.172) . Per part seva, Comunitat Foral de Navarra (44), el País Basc (55) i la Rioja (62) registren el menor nombre. En el cas d'habitatges, Catalunya (1.633), la Comunitat Valenciana (1.524) i Andalusia (1.182) presenten el nombre més gran d'execucions. I per altra banda, la Rioja (11), la Comunitat Foral de Navarra (21) i el País Basc (34) són les menors en aquest apartat de les execucions immobiliàries.
On es posa de manifest que entre els habitatges de persones físiques amb execució hipotecària, 1.490 són habituals en propietat (un 27,4% menys que en el mateix trimestre de 2018) i 528 no són residència habitual dels propietaris (un 14,8, 59,9% menys). On es concentra el XNUMX% de les execucions hipotecàries iniciades aquest trimestre.