El debat sobre els deutors del Crèdit amb Aval de l'Estat (CAE) ha tornat amb força a l'agenda pública xilena, aquesta vegada amb un pla de cobrament més agressiu per part del Govern. La prioritat immediata està posada en els qui tenen major capacitat de pagament, amb mesures que van des de notificacions formals fins a eventuals embargaments de béns.
Paral·lelament, s'estan activant mecanismes automàtics com la retenció de devolucions d'impostos durant l'Operació Renda, cosa que ha agafat per sorpresa moltes persones que desconeixien la seva situació de morositat. La combinació d'aquestes eines marca un gir clar: l'Estat vol recuperar un deute milionari que s'ha disparat els darrers anys.
Pla del Govern: qui seran els primers deutors del CAE a la mira
El ministre d'Hisenda, Jorge Quiroz, va instruir la Tresoreria General de la República (TGR) perquè reactivi i acceleri el procés de cobrament del CAE. Segons els antecedents manejats al?interior de l?Executiu, la primera setmana d?abril començaran a sortir notificacions formals dirigides a un grup fitat però rellevant de morosos.
Aquest primer tram està compost per, almenys, 1.800 persones amb ingressos mensuals superiors a 5 milions de dòlars, que mantenen deutes impagats del CAE des de fa temps. D'acord amb les dades internes, cadascun d'aquests deutors n'arrossega una deute mitjà proper als $11 milions, el que es tradueix en uns US$20 milions de minvament per a l'Estat si no es cobren.
La instrucció d'Hisenda és clara: es buscarà que el pagament es produeixi al curt termini, aprofitant totes les eines legals disponibles. Entre elles destaca la possibilitat de descomptar directament fons des dels comptes bancaris dels deutors identificats, sempre que hi hagi prou saldo per cobrir totalment o parcialment l'obligació.
En els casos en què els diners disponibles als comptes no arribin, el Govern no descarta anar un pas més enllà i activar el embargament de béns com a vehicles o altres actius. Aquestes mesures, que fins ara s'havien aplicat amb baixa intensitat, es converteixen en la carta forta per pressionar els qui, segons l'Executiu, sí que tenen marge econòmic per saldar el seu deute.
A l'interior del Govern s'admet que, després de conèixer aquests anuncis, un nombre creixent de deutors d'alts ingressos ja ha començat a acostar-se a Tresoreria per sondejar alternatives i regularitzar la situació abans d'enfrontar mesures més dràstiques.
Segona fase: pressió i facilitats per a ingressos mitjans
Un cop desplegada l'ofensiva inicial sobre el grup de més ingressos, el pla contempla una segona etapa centrada en els que guanyen entre $1,5 milions i $5 milions mensuals. En aquest cas, l'estratègia combina pressió amb certes facilitats de pagament, intentant evitar que el conflicte escali ràpidament els tribunals.
Per a aquest segment, la TGR oferirà la possibilitat de subscriure convenis i repactar el deute, encara que amb una condició clau: seran els mateixos deutors els qui hauran de apropar-se voluntàriament a les oficines o canals oficials per concretar aquests acords. Els que no es moguin corren el risc que, amb el temps, s'apliquin mesures semblants a les previstes per als trams de renda més alta.
El focus polític del Govern ha estat insistir que la reactivació del cobrament busca especialment els deutors del CAE amb capacitat de pagament, en el marc d'un esforç més ampli per incrementar la recaptació fiscal. El ministre Quiroz ha emmarcat aquesta estratègia dins un procés de sanejament de les finances públiques, subratllant que la morositat del CAE s'ha disparat en els darrers anys.
Per als que obtenen ingressos inferiors a 1,5 milions de dòlars mensuals, el disseny del pla encara es manté més difús. El tram de menors sous queda, per ara, pendent de mesures específiques, cosa que obre la porta a futurs ajustaments oa un tractament diferenciat, atesos els debats socials que històricament ha generat el CAE.
En qualsevol cas, el missatge que s?intenta transmetre des d?Hisenda és que l?Estat no renunciarà a les eines legals per recuperar els diners, encara que el ritme i la intensitat del cobrament variaran segons la capacitat econòmica de cada grup.
Com pot cobrar l'Estat: de les retencions a l'embargament de béns
La reactivació del cobrament del CAE es recolza en un entramat de facultats administratives i judicials i mesures de control tributari que ja existien, però que durant anys van tenir una aplicació limitada. Experts en dret tributari i administratiu coincideixen que el problema no ha estat l'absència de normes, sinó la escassa persecució de la mora a la pràctica.
Quan un crèdit CAE entra en mora i s'executa la garantia estatal, el deute passa a ser exigible directament pel Fisc. En aquest moment, la Tresoreria General de la República es transforma en l'organisme encarregat d'impulsar-ne el cobrament, amb un ventall d'eines a la seva disposició.
A la fase administrativa, les primeres mesures solen ser menys invasives, però igualment efectives: es pot recórrer a la retenció de devolucions d'impostos durant l'Operació Renda, compensacions amb altres crèdits a favor del contribuent i diverses formes de notificació preventiva per instar el pagament voluntari.
Si aquestes vies no donen resultat, lEstat pot escalar cap a mecanismes judicials. En aquest escenari s'utilitzen els anomenats judicis executius, pensats precisament per exigir el pagament de deutes en forma ràpida. A través d'aquests processos, Tresoreria sol·licita a un tribunal civil un manament d'execució i embargament sobre els béns del deutor.
Si la persona notificada no paga ni presenta defenses dins del termini legal, el procés avança cap al embargament efectiu i la rematada eventual dels béns afectats, amb l'objectiu de cobrir la suma deguda. La notificació, com a regla general, es fa de manera personal; no obstant això, la llei també permet alternatives com la notificació per cèdula o per avisos quan no és possible ubicar el deutor al seu domicili.
Retenció de la devolució d'impostos a deutors del CAE
Cada any, milers de contribuents esperen l'arribada de la devolució d'impostos, però molts s'emporten una sorpresa quan descobreixen que els seus diners han estat retinguts totalment o parcialment. Un dels motius habituals per a aquesta situació són les deutes impagats del CAU.
La normativa vigent faculta la Tresoreria per realitzar retencions automàtiques quan hi ha obligacions moroses amb l'Estat, i entre elles hi ha les quotes vençudes d'aquest crèdit universitari. A la pràctica, la suma que el contribuent esperava rebre com a devolució pot acabar aplicat directament al pagament del deute amb el Fisc.
El funcionament és relativament senzill: si la devolució d'impostos arriba per cobrir la totalitat del que es deu, la retenció serà completa i el deute quedarà saldat o almenys reduït de manera significativa. Si la suma és menor al saldo pendent, s'aplicarà un descompte parcial i la resta continuarà registrant-se com a deute morós en els sistemes de Tresoreria.
Professionals de l'àmbit tributari insisteixen que aquestes retencions no són una excepció, sinó que formen part del arsenal habitual de cobrança estatal, que també s'usa per a altres obligacions com pensions alimentàries o deutes fiscals. El problema per a moltes persones és que s'assabenten massa tard, quan ja han fet plans amb uns diners que finalment mai no arriben.
Per això, especialistes recomanen revisar amb antelació l'estat de les obligacions amb el Fisc abans de la declaració de renda, especialment si n'hi va haver finançament d'estudis superiors mitjançant CAE. En cas contrari, la devolució d'impostos es pot convertir en una mena de “pagament forçat” que desordena completament la planificació financera anual.
Recomanacions per a deutors: com anticipar-se al cobrament del CAU
Davant aquest escenari d'enduriment en la cobrança, els experts en temes financers i tributaris coincideixen que la millor estratègia per als deutors del CAE és anticipar-se i tenir clar el seu estat real abans que arribin les notificacions o les retencions.
Un primer pas bàsic és consultar el detall del deute als portals oficials habilitats per a això, on es pot veure si hi ha quotes en mora, munts de capital, interessos i qualsevol garantia ja executada per part de l'Estat. Aquesta revisió permet dimensionar si la situació és manejable per mitjà d'un conveni o si cal cercar assessoria especialitzada.
Una altra recomanació freqüent és comprovar si existeixen retencions ja decretades o processos de cobrament en curs davant la Tresoreria. En alguns casos, el contribuent pot no haver rebut o haver passat per alt les notificacions, cosa que no impedeix que la maquinària administrativa segueixi el seu curs i l'impacte, per exemple, en la devolució d'impostos o en futurs tràmits.
En aquells casos on la càrrega financera es fa difícil d'assumir, una alternativa és explorar opcions de repactació o convenis de pagament amb la mateixa Tresoreria, especialment per als que s'ubiquen al tram d'ingressos mitjans sobre el qual el Govern ha dit que oferirà facilitats. Si bé aquests acords poden estendre la vida del deute, també permeten evitar judicis, embargaments i més costos associats.
Finalment, els especialistes aconsellen no comptar la devolució d'impostos com a ingrés segur quan hi ha dubtes sobre obligacions pendents amb l'Estat. Incloure aquests possibles diners al pressupost sense tenir certesa que es rebrà és un error habitual que pot acabar generant un forat important en les finances personals o familiars.
L'ofensiva del Govern xilè contra la morositat del CAE suposa un canvi de ritme en la manera com l'Estat es relaciona amb els que van estudiar amb aquest crèdit i no han pagat. L'èmfasi en els deutors amb més capacitat de pagament, l'ús intensiu d'eines com les retencions d'impostos, els descomptes en comptes bancaris i els embargaments, juntament amb l'opció de convenis per a rendes mitjanes, dibuixen un escenari on ignorar el deute deixa de ser una alternativa viable per a milers de persones.
