La reunió del mes de març per part de l' Banc Central Europeu (BCE) ha posat de manifest el que es plantejaven els analistes financers. És a dir, que els tipus d'interès a la zona euro seguiran com fins ara i que no els pujarà com a molt aviat a finals d'aquest any en curs. Un escenari que penalitzen les actuacions dels estalviadors que amb prou feines poden treure rendibilitat als seus estalvis. Amb uns marges d'intermediació que es mouen entre el 0,25% i 0,60%. Amb un preu en els diners que mai ha estat tan barat com en aquests precisos moments.
La gran majoria dels analistes financers creuen que el preu de els diners no abandonarà els nivells històrics de l'0% fins a mitjans de l'any que ve. Pel que els petits i mitjans estalviadors hauran armar-se de paciència per buscar una rendibilitat més alta als principals productes destinats a l'estalvi. Per als usuaris que no desitgin posar en risc els seus diners en productes dels mercats de renda variable que tampoc passen pel millor dels moments, davant el risc que corren per les previsibles correccions que poden ser objecte a partir d'aquests moments.
De tota manera, hi ha algunes opcions per millorar aquests nivells de rendibilitat en els dipòsits bancaris a termini fix. A través de diverses estratègies que han posat en marxa les entitats de crèdit i en on es poden incrementar aquests marges de beneficis en gairebé o punt percentual respecte a les tarifes inicials d'aquests productes financers. En qualsevol cas, amb un pagament fix i garantit tots els anys i això és una cosa que a hores d'ara no es pot infravalorar sota cap aspecte.
Tipus baixos: dipòsits en l'1%
Dins d'aquest producte tan senzill de contractar hi ha en aquests instants poques ofertes atractives per a ser subscrites pels usuaris. No obstant això, algunes entitats financeres s'han llançat a l'mercat imposicions a dotze mesos que poden assolir nivells propers a l'1,20 %. Tot i que la majoria de les propostes provenen de l'anomenada banca digital i que igualment estan protegits fins als primers 100.000 euros, en aquest cas pels fons de garantia de dipòsits. Davant de qualsevol incidència que pogués desenvolupar les entitats de crèdit.
Sense cap mena de vinculacions, ni tan sols amb la possibilitat de domiciliar la nòmina i els principals rebuts domèstics (Aigua, gas, llum, etc.), tal com passa amb les entitats bancà ries més convencionals. Tan sols exigeixen la contractació d'un compte corrent o d'estalvi en l'entitat i des d'on es pugui gestionar els diners dels titulars de la mateixa. Més enllà d'altres consideracions tècniques que han de ser objecte d'altres anà lisis completament diferents.
Més interès en terminis majors
Com Ă©s lògic suposar, la rendibilitat comença a crĂ©ixer a mesura que els terminis de permanència s'incrementen. Com a conseqüència d'aquesta estratègia comercial, hi ha terminis intermedis, entre 18 mesos i 24 mesos que poden tambĂ© millorar en unes poques dècimes percentuals els resultats de les imposicions a 12 mesos. Encara que en aquest cas en concret, imposant uns mĂnims a la inversiĂł. Amb una quantia monetĂ ria que oscil·la entre els 3.000 i els 15.000 euros. En qualsevol dels casos, amb un lĂmit mĂ xim remunerat que queda establert en quotes mu altes, generalment en nivells propers als 100.000 euros.
Mentre que d'altra banda, tampoc podem oblidar que aquesta classe d'imposicions a terminis mitjans es regeixen per estratègies mĂ©s conservadores en l'estructura de les mateixes. D'altra banda, els imports per a ser subscrits en aquesta classe d'imposicions a termini sĂłn mĂ©s elevats. En aquest cas, sota unes aportacions monetĂ ries mĂnimes al voltant de 15.000 o 20.000 euros per millorar la remuneraciĂł en aquesta classe de productes financers. D'aquesta manera, Ă©s una quantia que haurĂ d'estar immobilitzada durant molt mĂ©s temps, i sense que es puguin cancel·lar anticipadament, tal com passa amb altres dipòsits de menor quantia econòmica.
Productes dirigits a terminis més llargs
Una altra de les ofertes que desenvolupen les entitats de crèdit és la dels dipòsits que compten amb un termini de permanència més longeu. Immersos en una forquilla que va des de 24 als 48 mesos en què hauràs romandre en aquesta classe de productes financers. La seva remuneració és lleugerament més elevada, però sense pujades que puguem considerar-les com espectaculars. Tan sols incrementen el tipus d'interès en unes soles dècimes percentuals respecte als de menor durada. En aquests casos, la rendibilitat en el millor dels casos pot arribar fins molt a prop de nivells de el 2%.
D'altra banda, no hi ha tampoc cap grau de vinculació que fa a la contractació d'altres productes bancaris. Si no que per contra, estem davant d'uns productes molt tradicionals quant al seu disseny i en on l'única novetat que presenten és l'elevació en el termini de permanència. Amb uns pagaments, que en alguns casos, poden ser anticipats a través d'un abonament trimestral, semestral o anualment en comptes de rebre-al seu venciment. Perquè d'aquesta manera puguis gaudir de la liquiditat abans d'hora. Pel que es constitueix en una estratègia comercial per la qual està apostant molt decididament les entitats bancà ries.
Destinat a perfils conservadors
Aquestes propostes que han elaborat els bancs espanyols estan dirigides sobretot a usuaris que compten amb un perfil eminentment defensiu o conservador. A on preval la seguretat dels estalvis per sobre d'altres consideracions, entre elles l'increment de la rendibilitat. En persones, que per un o altre motiu, no volen invertir el seu capital en productes lligats a la renda variable. Davant un panorama d'aquests bastant incert a causa de la inestabilitat que presenten aquests actius financers en aquests moments. DesprĂ©s d'un perĂode alcista que en qualsevol moment pot acabar.
Mentre que per contra, el que es tracta a travĂ©s de les imposicions bancĂ ries a termini fix Ă©s crear una bossa d'estalvi any rere any i amb un perĂode de permanència bastant prolongat. Podent garantir un pagament anual fix i garantit i passi el que passi en els diferents mercats financers. Amb l'avantatge addicional d'aquests productes financers que no tenen cap mena de comissions ni despeses en la seva gestiĂł o manteniment. És a dir, el desemborsament serĂ completament nul des del principi. A diferència del que passa amb la inversiĂł en els mercats de renda variable.
Millor en lĂnia que en les sucursals
Un altre de les estratègies emprades per part dels bancs Ă©s incentivar les imposicions en lĂnia, sigui quina sigui la seva modalitat i els terminis als quals van dirigits aquests productes. D'una banda, sĂłn mĂ©s còmodes de contractar ja que pots formalitzar a casa teva ia qualsevol hora del dia. Mentre que d'altra banda, aconsegueixes millorar una mica els marges d'intermediaciĂł, encara que sigui en unes quantes dècimes percentuals. En una oferta que va progressant a poc a poc per les seves especials caracterĂstiques. Sense que en cap moment hagis de fer acte de presència en una oficina o sucursal bancĂ ria. Perquè d'aquesta manera tambĂ© estalviĂŻs temps en la gestiĂł de la seva contractaciĂł.
Un altre dels aspectes que s'han de valorar en aquest format Ă©s que estan adaptats a tots els terminis que vulguis, no hi ha lĂmits en aquest sentit i ets tu mateix qui analitzes les propostes per constatar les condicions en la seva contractaciĂł. Fins i tot fent una comparativa ens les promocions que vĂ©nen llançant a l'mercats les entitats bancĂ ries. Perquè en efecte, pot haver diferència realment molt importants entre unes i altres. Fins al punt que algunes d'elles poden arribar a ser mĂ©s rendibles que les altres en funciĂł d'altres parĂ metres diferents. Arribant a una profunda anĂ lisi des de casa ou un altre lloc a on et trobis en aquest moment.
Fiscalitat de les imposicions a termini
Un altre dels aspectes que cal tenir en compte en formalitzar un producte d'aquestes caracterĂstiques Ă©s la que fiscalitat que s'aplica en aquests moments. Amb l'objectiu de conèixer quin Ă©s el rendiment real d'aquests productes. No Ă©s el mateix el rendiment brut que el net i per això no hi haurĂ mĂ©s remei que analitzar quina Ă©s la seva tributaciĂł. Perquè a la fi no serĂ tot el rendiment el que vagi a parar al teu compte d'estalvi. Si no que per contra se't descomptarĂ uns euros com a conseqüència de la tributaciĂł que s'aplica sobre l'estalvi.
En aquest sentit, els dipòsits tributen a la base imposable de l'estalvi i es consideren rendiments de capital mobiliari. Per guanys fins a 6.000 euros, el tipus aplicat és de l'19%, de l'21% fins als 50.000 euros i de l'23% que és el mà xim per a imports superiors a 50.000 euros. Un cop descomptades aquestes partides quedarà els diners que anirà a parar al teu compte corrent, encara que en qualsevol cas l'hauràs de declarar en la pròxima declaració de la renda. I que dependrà d'altres ingressos que tinguis, tant pel que fa als productes d'estalvi com els vinculats a la inversió. Si no que per contra se't descomptarà uns euros com a conseqüència de la tributació que s'aplica sobre l'estalvi.