La relació entre els bancs i els seus clients en matèria de finançament és a punt de fer un gir important. El Govern ha impulsat una reforma legal que impedeix a les entitats ampliar el límit de les targetes de crèdit o activar noves línies de finançament sense que el titular ho hagi sol·licitat de manera expressa. La mesura, inclosa a l'avantprojecte de Llei de Crèdit al Consum, busca frenar el sobreendeutament i donar més control al consumidor sobre la seva pròpia capacitat de despesa.
Fins ara, era habitual que els bancs augmentessin unilateralment el crèdit disponible dels seus clients, presentant-ho com un avantatge comercial. Amb la nova normativa, qualsevol ampliació de la capacitat d'endeutament requerirà una petició prèvia i un consentiment clar , sense dreceres ni activacions automàtiques. La reforma també introdueix límits al cost de certs productes, com ara les targetes revolving, i amplia la supervisió del Banc d'Espanya a tot l'ecosistema del crèdit al consum.
Què canvia amb la nova regulació
El text de l'avantprojecte, aprovat pel Consell de Ministres el 7 de gener de 2026, estableix a l'article 63 que es prohibeix tota concessió de crèdit a consumidors que no ho hagin sol·licitat prèviament i sense el seu consentiment exprés. Això afecta tant targetes de crèdit sense consentiment exprés com línies de crèdit, descoberts i qualsevol altra fórmula de finançament al consum. La norma exigeix que el consentiment sigui un acte afirmatiu, lliure, concret, informat i inequívoc, de manera que no es pugui presumir per silenci, inacció o caselles marcades per defecte.
A la pràctica, els bancs ja no podran elevar el límit d'una targeta, activar una nova opció de finançament vinculada a un producte existent o posar a disposició de l'usuari un crèdit addicional que aquest no hagi requerit. L'oferta comercial no desapareix , però la concessió efectiva del crèdit només es produirà quan el client confirmi que vol utilitzar-lo. Així, una entitat podrà continuar anunciant préstecs preconcedits o targetes disponibles, però l'activació quedarà supeditada a la voluntat expressa del consumidor.
Límits al cost del crèdit i targetes revolving
La reforma no es limita a la manera d'oferir el crèdit, sinó que també entra al terreny dels preus. Es fixa un límit transitori del 22% de TAE per a les noves operacions de crèdit al consum, que s'aplica igualment a la liquidació de les targetes revolving ja contractades, fins que el Banc d'Espanya publiqui els trams definitius per import. Els descoberts en compte tampoc no podran generar interessos i comissions que elevin la TAE per sobre de 2,5 vegades l'interès legal dels diners.
Per als crèdits d'alt cost, com ara microcrèdits i préstecs ràpids digitals, s'estableixen condicions més dures: interès mensual màxim del 4%, comissió màxima del 5% amb un topall de 30 euros i un termini mínim de devolució de tres mesos. A més, el model de «compra ara i paga després» (BNPL) queda inclòs per primera vegada dins de la protecció del crèdit al consum, fet que suposa un canvi rellevant per a les plataformes que ofereixen aquest tipus de finançament.
Supervisió ampliada i obligacions per a comerços
El Banc d'Espanya assumeix un paper més actiu a la vigilància del sector. Totes les entitats que concedeixin crèdit al consum, incloses les plataformes digitals, han d'estar autoritzades i supervisades pel regulador. Els contractes signats amb prestadors sense autorització seran nuls, cosa que atorga una protecció addicional al consumidor. Aquesta mesura respon a l'apogeu de companyies tecnològiques i financeres que ofereixen targetes de crèdit sense comprovar ingressos a través d'internet o aplicacions mòbils, que fins ara operaven en una zona grisa.
La llei també introdueix obligacions per al comerç. Si una empresa vol oferir als clients la possibilitat de pagar una compra a terminis amb interessos, ho haurà de fer a través d'una entitat financera autoritzada o d'un intermediari regulat . En cas contrari, només podrà oferir ajornaments sense interessos. Aquest canvi busca evitar que pràctiques comercials ocultin operacions de crèdit al marge de la supervisió oficial.
La nova regulació del crèdit al consum representa un abans i un després en la relació entre els bancs i els clients. Amb la prohibició d'ampliar límits de targetes sense consentiment, l'establiment de topalls al cost de productes com les revolving i l'ampliació de la supervisió a tot l'ecosistema financer, el Govern pretén reduir el sobreendeutament i donar més poder al consumidor. Tot i que la mesura encara està en tramitació i no ha entrat en vigor, la seva aprovació definitiva marcarà un canvi de rumb a la concessió de crèdit a Espanya.
