El panorama financer ha fet un tomb considerable i, després de molt de temps de sequera, les famílies espanyoles per fi veuen com els seus diners es comencen a moure. Amb la recent decisió del Banc Central Europeu de situar el tipus de facilitat de dipòsit al 2,25%, les entitats financeres s'han vist obligades a moure fitxa per captar la liquiditat que els estalviadors tenien adormida en comptes corrents gairebé sense beneficis. Aquesta agitació als despatxos bancaris ha provocat que, avui dia, sigui possible trobar opcions que superen amb escreix el que vèiem fa tot just uns mesos, convertint l'estalvi conservador en una eina real per combatre la inflació.
Fer una ullada al mercat actual suposa trobar-se amb una batalla campal entre la banca digital i les entitats de tota la vida. Mentre que els grans grups nacionals mantenen una postura una mica més previnguda, els bancs estrangers i les plataformes online no van amb noietes a l'hora d'oferir rendibilitats que fins i tot freguen el 4% en períodes molt curts. Per a qualsevol persona que vulgui treure una mica de tall de la seva pasta, aquest mes es presenta com una oportunitat d'or per comparar condicions i no conformar-se amb les engrunes que ofereix el compte de sempre.
Conceptes clau: En què ens hem de fixar en contractar?
Abans de llançar-se a buscar l'oferta amb el número més gran, cal entendre bé què és un dipòsit bancari i què estem signant. El Tipus d'Interès Nominal (TIN) ens indica el benefici brut, però allò que realment ens interessa és la Taxa Anual Equivalent (TAE), ja que aquesta última inclou les despeses i comissions, donant-nos una imatge fidel del que guanyarem de debò. A més, la seguretat és fonamental, i per això és vital comprovar que l'entitat estigui adherida a un Fons de Garantia de Dipòsits, ja sigui espanyol o qualsevol altre europeu, que protegeix fins a 100.000 euros per client en cas que el banc tingui problemes seriosos.
Opcions a curt termini per no bloquejar els diners
Si el que busques és rendibilitat immediata sense comprometre els teus estalvis durant anys, hi ha propostes molt agressives per a terminis de pocs mesos. MyInvestor encapçala aquesta categoria amb el dipòsit a un mes que pot arribar al 4% TAE per als seus clients premium, encara que per a la resta de mortals ofereix un 2,25% si es compleixen certes condicions d'inversió. D'altra banda, ING manté el popular dipòsit de benvinguda al 3,00% TAE durant un trimestre, una opció molt socorreguda per a nous clients que busquen senzillesa i disponibilitat total en finalitzar el període.
Altres entitats com Banco Mediolanum també entren en el joc amb el seu Dipòsit Triple al 3,00% TAE a sis mesos, encara que aquí ens demanen una mica més de compromís, com ara domiciliar la nòmina o tenir un patrimoni gestionat. Per als que prefereixen una mica intermedi, Facto ofereix un 2,63% TAE a nou mesos, destacant per ser un dels productes més flexibles quant a lelecció exacta del dia de venciment, el que va molt bé si tens plans específics per a aquests diners.
Assegurant interessos a llarg termini
Per als que prefereixen dormir tranquils sabent que la seva rendibilitat no baixarà encara que el mercat canviï, els dipòsits a 12, 18 o 36 mesos són la millor carta. Renault Bank destaca en aquest segment amb el producte a tres anys que paga un 3,19% TAE, amb l'avantatge que els interessos es cobren trimestralment, donant-te una petita alegria al compte cada tres mesos. Novum Bank també trepitja fort oferint un 3,10% TAE a dos anys, protegint el capital sota el paraigua del fons de garantia maltès.
Al terreny dels dotze mesos, que sol ser el termini favorit dels estalviadors espanyols, Deutsche Bank lidera la taula amb un 3,25% TAE, encara que per caçar aquest tipus d'interès tan alt exigeixen una vinculació força estreta, incloent nòmina, targetes i fons. Si prefereixes alguna cosa amb menys paperassa, les entitats europees disponibles a través de plataformes com Raisin, com BluOr Bank o SME Bank, ofereixen tipus que ronden el 3% amb una contractació totalment digital i sense necessitat de canviar de banc per al dia a dia.
L'alternativa dels comptes remunerats
No tot són dipòsits tancats amb pany i forrellat; les comptes remunerats han guanyat molt de pes gràcies al fet que ofereixen tipus d'interès molt propers als dipòsits però amb els diners sempre a mà. Trade Republic és ara mateix la gran estrella, oferint un 3,04% TAE sobre qualsevol quantitat, sense límits màxims de saldo, cosa que marca una diferència brutal davant dels seus competidors. A més, ja operen amb IBAN espanyol, cosa que facilita molt les coses per als rebuts o l'ús de Bizum.
Bankinter i Openbank també competeixen fort en aquest terreny, igualant les seves ofertes en un 2,50% TAE per a nous clients. La principal diferència és que Bankinter garanteix aquest tipus fins a finals d'any, mentre que Openbank el manté durant els primers dotze mesos des de l'obertura. Són solucions perfectes per mantenir el fons d'emergència treballant mentre decideixes què fer amb la resta dels teus estalvis, evitant que els diners es quedin aturats agafant pols.
En definitiva, l'estalviador avui té sobre la taula un ventall d'opcions que permeten obtenir rendiments molt dignes, ja sigui mitjançant imposicions a termini fix en bancs europeus o aprofitant la flexibilitat dels comptes digitals a Espanya. La clau de l'èxit per a la nostra cartera resideix a no deixar tot el capital en un sol lloc i combinar terminis curts amb altres de més llargs, assegurant sempre que les entitats triades comptin amb les garanties legals corresponents perquè la nostra tranquil·litat financera no corri cap risc innecessari.
