A causa del seu cost, un dels mètodes favorits per fer-nos un vehicle és pagar-lo mitjançant finançament; aquest procés té diversos avantatges i desavantatges que hem d'analitzar abans de decidir-nos sobre quin tipus de finançament i algunes altres qüestions que analitzem més endavant.
A més, és important esmentar que durant els darrers anys s'han posat en marxa diversos programes per incentivar la compra de vehicles , o més aviat per treure del mercat els automòbils més antiquats, perquè siguin substituïts per models més recents i eficients. Un exemple d‟aquest tipus de plans és el PIVE (pla d‟incentius per a vehicles eficients), pla que existeix en una ajuda de 2 mil euros per poder comprar un cotxe nou que substitueixi un de més de 12 anys d‟antiguitat.
Donades totes les circumstàncies tant econòmiques com polítiques hem de fer una anàlisi minuciosa per determinar la viabilitat de finançar un acte, i per poder fer-ho d'una millor manera, i molt més àgil, hem redactat aquest article amb una sèrie de consells que podem seguir perquè a l'finançar el nostre acte prenguem bones decisions i sigui una experiència grata, evitant el risc que hi hagi complicacions futures.
Cal ser realistes
Al moment d'escoltar les diverses propostes dels venedors són normals que ens il·lusionem amb un dels cotxes o camionetes més moderns i més equipats; no obstant això, deixar-se portar per les emocions poques vegades dóna bons resultats. Per això és altament recomanable que siguem realistes amb el fet que el nostre pressupost és limitat.
Així que per evitar les il·lusions a l'hora d'anar a veure els cotxes és aconsellable que des d'abans hàgim preparat un pressupost en què es mencionen nostre límits tant per enganxament com per a les mensualitats i els terminis a complir. d'aquesta manera serà molt més fàcil el poder prendre la decisió correcta pel que fa a el millor acte per a les nostres necessitats i el nostre pressupost.
Un consell per fer aquest pressupost és prendre en consideració les despeses mensuals, incloure en els càlculs que part dels nostres ingressos es vagin a una reserva per a posteriorment analitzar com dels ingressos restants estem disposats a utilitzar per poder liquidar el nou acte. Si posem en pràctica aquest consell sens dubte ens evitarem moltes decepcions i també molts problemes.
Analitzar les diverses opcions de finançament
Al mercat podrem trobar moltes opcions per realitzar el finançament del nostre nou cotxe, a grans trets podem fer esment de únicament dues institucions que tenen l' opció de finançar un vehicle.
La primera opció que esmentarem és el mateix concessionari. En general aquests són uns dels mètodes que més temps comporta, ja que perquè s'autoritzi el crèdit cal que el concessionari investigui el perfil del comprador, però, és cert que també es pot facilitar el procés pel fet que no cal assistir a les dues institucions per realitzar els tràmits, sinó que només anar a la concessionària és possible adquirir l'autorització. Un altre dels avantatges d'aquest tipus de finançament és que hi ha una flexibilitat que farà més fàcils les negociacions dels tràmits.
D'altra banda, ens trobem amb els bancs, que són les institucions financeres per excel·lència. El realitzar el tràmit és aquests és molt més senzill, sobretot si tenim algun compte bancari en aquesta institució. Si és així cal investigar les diverses opcions que el banc posarà a la nostra disposició.
Estar preparats per a les ofertes de finançament
Una vegada que sabem que opcions de finançament existeixen és important que estiguem preparats per poder negociar les condicions i també per poder analitzar i prendre una decisió correcta financerament. En concret fem referència a estar preparats coneixent dels tipus d'interès que hi ha per als finançaments.
A grans trets podem esmentar-ne 3, el primer és el multicopian. Aquest tipus de crèdit és ofert pels fabricants de cotxes, i es podria considerar un tipus de renda del vehicle, ja que mensualment s'estaria abonant un pagament; posterior al període acordat pel fabricant i l'usuari, és possible liquidar l'automòbil pagant una suma que es definirà d'acord amb el valor de vehicle i la mida dels abonaments. Tot i això, també existeix l'opció que el fabricant canviï el vehicle per un de més recent, amb la condició que se segueixin pagant les quantitats mensuals acordades.
Altres tipus d'interessos o préstecs que existeixen són l' interès fix , el qual implica que el comprador pagués sempre la mateixa quantitat. L'interès variable, en aquest tipus d'interès, el pagament mensual pot variar considerablement, per la qual cosa podem guanyar o sortir-ne perdent. I finalment esmentarem l'interès flexible, el qual té la característica de fer servir un mètode que permet al concessionari regalar la primera quota , així com reduir l'equivalent del pagament a realitzar mensualment, això només durant el primer any.
Aprendre a utilitzar un quadre d'amortització
Per poder prendre millors decisions, i per poder tenir un panorama general més exacte de tot el finançament és important fer ús dels simuladors de finançament, que poden ser específicament per a finançament de cotxes, o bé un simulador de préstecs. En aquests simuladors se'ns donarà de manera gairebé exacta les quantitats de diners que haurem d'abonar mensualment amb la finalitat de poder liquidar el nostre deute.
En general, aquests simuladors ens donen l'opció de poder mirar l' evolució de l'amortització durant tot el temps que s'acordi en el finançament. Això ens ajudarà a poder donar-nos una idea de les quantitats que s'abonen a capital, i les quantitats que s'abonen als interessos, amb aquesta informació podríem fins i tot arribar a planejar el poder abonar a capital amb la finalitat de disminuir els interessos i també per poder liquidar el deute d'una manera més ràpida.
Això ens porta a un altre consell; i és que des que quedem endeutats amb el finançament hi ha dues quantitats de diners que haurem de pagar, d'una banda, hi ha el denominat capital, que és la quantitat neta que la institució ens financi, és a dir que, si es financen 10 mil euros, aquesta és la nostra quantitat capital o principal. D'altra banda, tenim els interessos que, seguint l'exemple anterior, en cas de ser del 10% equivaldria a mil euros. Tot i això, en abonar directament a capital ens permetrà disminuir els interessos que pagarem.
Però abans de realitzar aquesta acció és important que estiguem ben informats sobre les clàusules de l'préstec pel que fa a aquest assumpte, ja que mentre que algunes institucions cobren multa per aportar a capital, hi ha altres a les quals se'ls necessita aclarir que el pagament va directe a capital, en cas de no aclarir-és possible que únicament s'inclogui com a part de l'pagament de el següent mes, de manera que no canviaria la quantitat d'interessos que pagaríem.
Penseu altres despeses
Anteriorment es va fer menció de planificar un pressupost per poder saber quants diners podem destinar per al pagament i liquidació del nostre deute. Ara inclourem una nova variable, i és que un cotxe requereix manteniment, neteja, càrrega de combustible, entre algunes despeses més. Així que al moment de fer el pressupost és aconsellable que es tinguin en consideració aquestes despeses, perquè arribat el moment les puguem cobrir, i també perquè puguem mantenir el cotxe en un estat òptim.
Aquest preparat per als tràmits
Fins a aquest punt ja aconsellem el investigar els tipus d'institucions i els tipus de finançaments o interessos als quals podem accedir; i una vegada que s'hagi pres una decisió sobre quina és la millor opció donades les nostres circumstàncies és important que ara tinguem tota la informació sobre els requisits per poder accedir a un o altre finançament.
Tenir una llista amb els documents que hem de tenir, i també amb els passos a seguir al llarg de tot el procés és molt important per poder garantir que, durant el procés, els tràmits no s'aturin per falta d'un document o un assumpte similar. Així que abans de començar amb el tràmit oficialment, hem d'investigar aquesta llista i així podem estar preparats per fer el tràmit de manera fluida.
Llegiu tot el contracte de finançament
Si bé, fins aquest moment és possible que ja haguem investigat una gran quantitat d'informació és important que, a l'hora de realitzar els tràmits de manera oficial, es llegeixi amb molta cura el contingut dels contractes o documents que es i signen. I en cas que sorgeixi algun dubte és aconsellable que es qüestioni a l'encarregat de l'procés; d'aquesta manera podrem garantir que entenem bé els termes als quals ens estem sotmetent. A més de que tindrem un panorama encara més específic i detallat sobre el que hem de complir.
Abans d'acabar donarem un consell de què es va parlar una mica a l'hora d'iniciar aquest article, i és que, si bé hi ha una sèrie de suports econòmics per part de l'estat, és important que nosaltres investiguem que oportunitats existeixen, i en cas que la nostra situació sigui la indicada serà possible accedir a aquests suports governamentals que ens ajudaran a adquirir un nou cotxe.