La relació que hi ha entre els que són les hipoteques i l'euríbor és més que directa. No en va, aquesta última és la referència a què està vinculada la gran majoria dels crèdits hipotecaris . I que en els darrers ha permès que les línies de crèdit per comprar un habitatge es formalitzin sota unes condicions més competitives en oferir uns millors interessos que queden reflectits en el diferencial que proposen les entitats financeres encarregades de comercialitzar aquest producte financer de gran demanda entre els usuaris.
De les 7.129 hipoteques amb canvis en les condicions, el 41,4 % es deuen a modificacions en els tipus d'interès, segons les últimes dades facilitades per l'Institut Nacional d'Estadística (INE). Després del canvi de condicions, el percentatge d'hipoteques a interès fix augmenta del 12,0% al 17,2%, mentre que el d'hipoteques a interès variable disminueix del 87,2% al 81,7%. L'Euribor és el tipus a què es refereix el percentatge més alt d'hipoteques a tipus variable, tant abans del canvi (74,5 %) com després (75,5 %).
Perquè l'euríbor és l'índex de referència europeu per vincular les hipoteques. N'ha substituït d'altres que han estat menys eficaços per fer aquesta operació immobiliària. En uns casos perquè aquests índexs de referència s'han quedat completament desfasats i en altres per la seva ràpida desaparició. En qualsevol cas, has de tenir molt clar que l'Euríbor t'afectarà si contractaràs una hipoteca a tipus variable . Mai a les lligades a tipus fix ja que es regeixen per altres paràmetres completament diferents.
Què proporciona l'euríbor?
Vincular un crèdit hipotecari a aquest índex de referència europeu és en aquests moments molt avantatjós pels teus interessos personals. Com que està situat en mínims històrics i en terreny negatiu. En aquests moments, l'euríbor és del –0,191% , com a conseqüència de l'abaratiment en el preu dels diners per part del Banc Central Europeu (BCE). I que ha fet que el preu dels diners no valgui ara absolutament. És a dir, està situat al 0 %. Per tant t'interessa contractar-ho perquè et podràs estalviar alguns euros respecte a altres índexs de referència secundaris.
El fet que l'Euríbor estigui en aquests moments tan baixos et genera que la hipoteca sigui una mica més assequible si la subscrius en aquests moments. Entre altres raons perquè pagaràs unes quotes mensuals molt menys exigents que fins fa uns quants anys. No debades, aquest producte financer es presenta amb diferencials no tan onerosos. Fins al punt que a l'actual oferta bancària pots trobar diferencials per sota de l'1%.
Noves hipoteques i més barates
Com que estan en mínims històrics les noves hipoteques serà molt més interessant per formalitzar-se des d'aquests precisament moments. No en va, et pot estalviar entre un o dos punts percentuals respecte als crèdits d'anys anteriors. Però també hi ha altres efectes col·laterals dels que et pots beneficiar. Un és l' exempció de comissions i altres despeses en la gestió i el manteniment. Com a conseqüència de levolució més que positiva de líndex de referència europeu. Això pot arribar a produir que puguis reduir la teva quota mensual a més de cent euros.
D'altra banda, també implica una millora en les condicions de contractació i que es plasma que t'hagis de pagar menys diners cada any. Tot i això, aquest escenari no durarà sempre i en qualsevol moment pujaran els tipus d'interès a la zona euro . Amb això, aquesta previsible es traslladarà a l'Euríbor. És a dir, que ja no presentarà percentatges tan avantatjosos pels teus interessos. En contraposició a les hipoteques a tipus fix que no es veuran influïdes per aquest escenari. Perquè mitjançant aquest model de finançament sempre pagaràs el mateix cada mes. Passi el que passa als mercats financers. Per tant, t'aportarà més tranquil·litat perquè sabràs en tot moment què has d'abonar per la contractació d'aquest producte financer.
Només lligada a l'tipus variable
Un altre dels aspectes que no poden passar desapercebuts és que l'índex de referència europeu, l'euríbor, només està vinculat a les hipoteques a tipus variable. Perquè depenen dels tipus que determinen els mercats financers per a aquesta mena d'operacions immobiliàries. Perquè és un índex que ha estat creat a la zona euro per unificar els criteris en la demanda dels crèdits hipotecaris. On pagaràs segons com sigui l'evolució dels índexs de referència. Mai no serà el mateix, sinó que patirà importants oscil·lacions a través dels anys. El que passa és que ara sí que és molt rendible lligar aquest producte per al finançament a Euríbor.
Des d'aquest escenari general, tampoc no pots oblidar que les entitats bancàries t'apliquen un tant per cent sobre el valor de l'euríbor. Això és el que es diu la diferència, és a dir el que et costarà realment el crèdit hipotecari. En aquests moments, aquests marges es mouen en una franja que va de l'1% al 3% . Per tant, no t'has de fixar especialment en com es troba l'índex de referència europeu. Si no, al contrari, en el diferencial que t'ofereix l'entitat financera. Tot plegat és des d'on sortirà la quota que hauràs d'abonar tots els mesos.
L'origen de l'euríbor
Aquest índex a què estan vinculats la majoria dels crèdits hipotecaris és un acrònim d'Euro Interbank Offered Rate. És a dir, i perquè ho entenguis millor, es tracta del tipus europeu d'oferta interbancària. De tota manera, és molt important que valors que les expectatives d'una normalització de la política monetària del Banc Central Europeu (BCE) encara no s'han traduït, com potser caldria esperar, en un repunt anticipat d'aquest índex . Això vol dir que no seria gaire estrany que en els propers mesos pogués tenir un repunt en la cotització. Igual que passa amb altres actius financers.
En un altre ordre de coses, l'euríbor pot tenir una aplicació a curt, mitjà i llarg termini, per la qual cosa es publica per a diferents períodes: anual, 9 mesos, 6 mesos, 3 mesos, 1 mes, 3 setmanes, 2 setmanes, 1 setmana, diari. La periodificació és important en la revisió de crèdits bancaris i de crèdits hipotecaris. Perquè pagaràs més o menys a la teva quota mensual en funció de l'evolució dels últims mesos. Aquest és un dels motius de manera que en aquests moments aquesta font de referència estigui tan barata. Fins al punt de ser molt receptives a la demanda dels clients.
Euríbor Plus: què és?
De tota manera, hi ha una variant d'aquesta referència que s'implantarà a la zona euro durant els propers mesos. Ens estem referint a l'anomenat Euríbor Plus. En què consisteix? Doncs en una cosa tan senzilla com que aportarà més grau de transparència en les operacions d'aquestes característiques. Per una raó que comprendràs sense gaire dificultat ja que aquesta nova font de referència a les hipoteques es basarà sobre les operacions realitzades , i no sobre estimacions, com fins ara passava amb l'Euríbor. No obstant, encara no hi ha una data definida per instal·lar-se a l'espai comú europeu. Amb una estructura molt similar a aquesta.
En qualsevol cas, si la vostra intenció és explorar altres oportunitats per al moment de la formalització d'aquesta classe de crèdits, no dubteu que disposeu de més opcions per vincular aquesta operació a altres índexs de referència. Has de conèixer que tots ells són oficials i publicats pel Banc d'Espanya , podent seleccionar-los sense cap tipus de restricció. Només hauràs de valorar quin és el model que s'adapta millor al teu perfil com a demandant d'aquesta classe de productes bancaris. Tot i que segons les últimes dades oficials no representen més del 9% de les operacions signades durant el darrer any.
Altres índexs de referència
Alguns dels rivals de l'Euríbor estan conformats per l' IRPH entitats (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris), que és utilitzat per gairebé el 8% de les hipoteques contractades a l'estat espanyol. Mentre que per contra, una altra de les alternatives està plasmada a l'anomenat IRS (Interest Rate Swap). Es tracta d'un índex alternatiu a què també pots vincular també la hipoteca. Tot i que en aquest cas -i guardant una certa similitud amb l'Euribor Plus-, reflecteix l'evolució dels tipus d'interès a cinc anys. Una diferència substancial pel que fa a la font de referència objecte daquest article.
Finalment, també hi és present, encara que en una clara retirada sobre la demanda dels clients, el Mibor (Madrid InterBank Offered Rate). En aquesta ocasió, sota un tipus d'interès interbancari que s'aplica al mercat de capitals de Madrid. Tot i això, ha perdut la puixança que va desenvolupar en la dècada dels anys 80 i 90 del segle passat. En qualsevol cas, seràs tu mateix qui hagi de decidir a quin d'ells vincularàs la hipoteca que contractaràs. On l'Euríbor és al capdavant de tots aquests índexs. En tots els casos, només hauràs de valorar quin és el model que s'adapta millor al teu perfil com a demandant d'aquesta classe de productes bancaris.