Un dels conceptes que amb prou feines es coneix, però és molt important a les llars i per a les empreses és el del quadre d'amortització d'un préstec. És una taula per saber com evoluciona el deute.
Ara bé, alguna vegada ho has sentit? Saps realment a què ens estem referint amb aquest terme tècnic? A continuació intentem aclarir-te què significa i per què és important.
Què és el quadre d'amortització d'un préstec
El primer que necessitem que sàpigues és a què ens referim amb aquest terme. Es tracta, com t'hem aventurat abans, de una taula on es poden veure tots els pagaments que cal fer per tancar un termini d'un préstec.
És a dir, es tracta d'una mena de «calendari» on es veuen tots els pagaments que has de complir per cancel·lar el préstec que hagis demanat.
Dins aquest quadre hi pot haver dues parts diferenciades, ja que, aquelles quotes que ja s'han satisfet, poden anar apareixent en verd (en què es diu que han estat pagades) al contrari que les altres que poden ser blanques, vermelles, etc. indicant que encara cal satisfer-les.
Una cosa que has de tenir en compte és que, dins de les xifres que es calculen dels pagaments, no només hi ha el que has de tornar del préstec, sinó també els interessos que s'afronten per haver-te prestat diners.
Quins elements componen un quadre d'amortització d'un préstec
Ara tens una lleugera idea de què és un quadre d'amortització d'un préstec, el pas següent que has de fer per assabentar-te més a fons és conèixer els elements que componen aquest quadre. Des de ja et diem que en són cinc i es distribueixen a través de columnes.
Concretament, són els següents:
- Període: És la primera que trobaràs en un quadre d'amortització d'un préstec. En ella es reflecteix el temps en què tornaràs el pagament. Per això, és canviant, depenent de quant de temps hagis negociat per tornar els diners del préstec, juntament amb els interessos, serà més o menys llarga la columna.
- Interessos: Al quadre apareix com a segona columna. Com saps, quan es demana un préstec, la norma és que aquest tingui uns interessos que cal pagar a part dels diners que t'han prestat. Aquests es calculen amb una multiplicació entre el tipus d'interès que s'ha pactat (és a dir, el que s'estableix a les condicions que firmes) i també el capital pendent. A més, pot ser tant fix com a variable. Però el més característic daquest interès és que farà variar les quotes. No és el mateix un interès fix del total del préstec a tornar que quan ja et queda molt menys que tornar, perquè els interessos van baixant. Diguem que pagues més al principi que al final.
- Amortització del capital: Ubicat gairebé sempre a la tercera columna. En aquest cas, l'amortització es refereix a allò que cal tornar del préstec, però es fa sense comptar els interessos. En altres paraules, parlem de la quantitat de diners del préstec que es retorna en quotes.
- Quota a pagar: Quan es posen les columnes d'interessos i d'amortització del capital, la següent que segueix és aquesta que fa una suma d'aquestes dues columnes per saber realment el que la persona que ha demanat el préstec sàpiga què pagar.
- Capital del préstec pendent d'amortitzar: Finalment, la cinquena columna, no és altra que per indicar la quantitat del préstec que falta per liquidar. I com es fa? Hauries de restar el capital pendent d'un període anterior juntament amb l'amortització del mes actual.
Tipus d'amortització en un quadre d'amortització d'un préstec
Un dels aspectes més importants dun quadre damortització dun préstec són els tipus damortització. Aquests poden ser variats; els més comuns són els següents:
- Amortització de capital constant. En aquest cas es caracteritza perquè la quota a pagar serà cada cop menys. El motiu és que els interessos d'un període a un altre canvien. Al principi, com que els diners a tornar són elevats, els interessos també ho són, però conforme anem tornant el capital que quedaria és més petit i això fa que s'hagi d'anar pagant menys. Se'n diu mètode francès o progressiu. I és el més habitual a gairebé tots els quadres d'amortització d'un préstec.
- Quotes constants. Una altra manera d'amortitzar és pagant sempre la mateixa quota. En aquest cas l'amortització és petita al principi però va sent més gran al final. És la fórmula que s'utilitza a les hipoteques de tipus fix.
- Amb una sola amortització. Com estareu pensant, es tracta de pagar només els interessos del préstec i, quan aquests s'acaben, d'una sola vegada, es paga tot el capital que us han prestat. Per exemple, imagina que has demanat 6000 euros i els interessos en sumen 300. Tornaries en quotes aquests 300 euros però, en acabar, hauràs de tornar els 6000 euros d'una vegada.
Per què els quadres d'amortització d'un préstec de vegades no són reals
És possible que mai el banc t'hagi donat un quadre d'amortització d'un préstec, hagis acceptat i al final les quotes que pagues no tinguin res a veure amb allò que es va establir en aquest quadre. T'han enganyat? El més segur és que no, perquè aquí hi entra en joc el tipus d'interès.
Quan vas signar pel préstec, el tipus d'interès seria fix o variable?
Si el tipus dinterès és fix, llavors el quadre damortització dun préstec que et donen és el real. Perquè se sap en tot moment el que pagaràs i es compleix rigorosament.
Ara bé, si el tipus dinterès és variable, llavors el quadre damortització dun préstec no pot ser real. Es converteix en una simulació de previsió de pagaments, però com que l'interès canvia al llarg del temps, aleshores no es pot calcular bé.
Per què altres coses es pot utilitzar el quadre d'amortització d'un préstec
Si teniu una empresa el més segur és que tingueu elements d'immobilitzat. És a dir, béns i drets que estaran un temps a la teva empresa i pels quals t'amortitzes la seva vida útil.
Per això també s'utilitza un quadre d'amortització només que, en aquest cas, és possible que hi hagi menys columnes i estigui enfocat a saber què es pot amortitzar durant el trimestre o l'any d'aquest element.