Sens dubte, uns dels temes més complexos que podem tractar són els financers, i és que quan ens posem a parlar de taxes d'interès, terminis de pagament, capital, interessos, interessos compostos o simples, temps de capitalització, i altres termes; no és estrany que ens resulti força complicat poder entendre com es comportaran els diners durant el termini d'un préstec , així com les quantitats que pagarem ja que correspon cadascuna.
Per fer molt més fàcil aquest procés, el banc d'Espanya ha desenvolupat un simulador amb el qual podrem donar-nos una idea més clara sobre com es comportarà determinat procés, sigui un préstec Simulador del Banc d'Espanya, hipoteca, entre altres tràmits disponibles. Però és cert que com a simulador que es pot no ser completament fiable, però si ens dóna una idea més encertada sobre el comportament que tindrà els diners, vegem com fer ús òptim daquest simulador.
El primer que cal aclarir és que és un simulador; per definició un simulador és un sistema la finalitat del qual és la de tractar de reproduir un sistema, sent capaços de reproduir els esdeveniments que poden ocórrer a la vida real. En el cas del simulador del banc d'Espanya , està dissenyat perquè ens permeti veure com es comportessin les taxes d'interès, i el més important, que és veure com afectés això la nostra butxaca en afectar el total a pagar i els pagaments per període.
En aquest cas, el simulador d'Espanya serveix principalment per a dues qüestions, la primera és un simulador de dipòsits bancaris; el segon simulador és de préstecs. Tots dos estan dissenyats perquè com a usuaris puguem prendre la millor decisió sobre els moviments que realitzem. Però analitzem més a fons cadascun d'aquests dos simuladors i quines decisions són les que ens poden ajudar a prendre'ns.
dipòsits bancaris
Pel que fa al primer simulador , que és el de dipòsits bancaris; és un simulador que ens ajuda a analitzar el comportament del nostre capital; és a dir, que ens permet calcular la quantitat a què equivaldran els interessos bancaris, fent referència netament als interessos bruts . Això ens permetrà prendre la decisió de si és bona idea mantenir els nostres diners “invertits” al nostre compte bancari , en cas que la quantitat que importin els interessos no ens convenci és possible que fem consideracions sobre la possibilitat de poder tenir un pla d'inversió en el que se'ns va reduir més pels nostres diners.
Aclarint un punt, és important considerar que el mateix banc ens pot donar altres opcions per poder invertir . Mantenir els nostres diners al banc, i percebre els interessos bruts és una inversió segura, és a dir que mai hi haurà la possibilitat de perdre els nostres diners, sinó que sempre hi haurà guanys. D'altra banda, els diferents tipus d'inversions que ens poden oferir els bancs tenen dos punts que hem d'aclarir, el risc i la taxa de guany. Tots dos números ens permetran prendre una millor decisió d'acord amb les nostres necessitats i gustos.
TAE
Una altra de les dades que aquest simulador ens permetrà analitzar és la TAE, o taxa anual equivalent . Aquesta taxa ens serveix de referència per poder identificar el rendiment o el cost anual d'algun producte financer, en aquest cas neustre compte bancari. El més interessant d'aquesta taxa és que no considera el termini total que estaran els nostres diners invertits en aquest compte. Per això és possible que vegem el resultat financer al final de l'any.
Per donar-nos una idea més gran que és el que implica la TAE , cal aclarir que el simulador es basa en la taxa d'interès nominal, aplicant també les despeses o costos que el compte general, també pren en consideració les comissions que s'han de cobrir; una altra informació de què fa ús són els pagaments i ingressos que es facin a l'instrument. Donada tota aquesta informació podem concloure que la TAE ens donarà una idea de la quantitat de diners que obtindrem del banc pels nostres diners d'una manera total, ja que s'han considerat tant ingressos com sortides de diners. Així que podrem tenir una idea de la quantitat de diners bruts que es manegés a neustra compte durant un any.
Un dels avantatges que té la TAE és comparar tots els tipus d'interès de múltiples operacions que poden tenir inclosos períodes de capitalització completament diferents. Per tant, si el nostre compte bancari està complementat amb altres instruments d'inversió ens podrem donar una idea del comportament de compte neustre de manera general, sense la necessitat d'estar analitzant els càlculs de cadascuna de les diverses operacions financeres.
Informació que alimenta el simulador
Com ja vam analitzar aquest simulador és bastant pràctic i presenta molts avantatges per a l'anàlisi de l'comportament de neustra compte bancari, però ara anem a analitzar quina informació és la que hem d'ingressar amb la finalitat de poder aconseguir resultats més exactes de l'simulador.
El primer que cal ingressar és el tipus d'interès que volem que analitzi el simulador; aquesta dada és important perquè sobre la base d'aquesta informació el simulador farà els diversos càlculs que l'aproximin a un resultat molt més exacte, de manera que la informació final sigui de fiar.
El segon que hem de tenir clar per poder alimentar el simulador de manera correcta són els terminis que volem i també la periodicitat de pagament; tota aquesta informació és important que la tinguem disponible abans de fer servir aquest simulador, perquè així els resultats seran més aproximats.
Un consell pràctic és que de la informació que requereix el simulador, tinguem en algun dels camps més d'una opció; això servirà per poder analitzar els diferents escenaris dentre els quals podrem triar el millor o el que més s'ajusti a les nostres necessitats.
Simulador d'prestem
El simulador de préstecs és un sistema que ens permet donar una idea del comportament de les quotes que haurem de pagar amb la finalitat de poder cobrir el préstec i els interessos. Aquest simulador és força útil perquè ens donarà una idea de com es comportaran els nostres diners a llarg termini, permetent-nos observar el total que haurem de pagar com a part dels impostos i preveure si visita algun possible canvi en les quotes que haurem de cobrir.
Quan aquest simulador ens dóna els resultats, és important que analitzem si tindrem la capacitat de poder cobrir les despeses que generi el préstec; perquè així no ens endeutem amb quantitats que no podrem cobrir. Un altre dels punts que hem de deixar clars és que cal analitzar el cost i el benefici de l'esmentat préstec, dit d'una altra manera, cal preguntar-nos Val la pena endeutar-se i pagar els interessos per tal d'obtenir el préstec?
Si bé aquest simulador ens llancés un resultat, la decisió final és presa per l'usuari, de manera que analitzarem una mica més a fons la informació que el simulador llança i com l'usuari ha interpretar-la i analitzar-la.
Aquest simulador ens donarà com a resultat la quota inicial que haurem de pagar com a resultat d‟un préstec, hi ha la calculada donada un tipus d‟interès i un termini . Així que per poder comptar amb un resultat molt més precís és important que tinguem molt clara la informació que alimentés el simulador.
Un altre dels avantatges d'aquest simulador és que compta amb la possibilitat de considerar en els seus càlculs si hi ha alguna variació en les condicions del préstec; per obtenir també com a resultat final les taules d'amortització. D'aquesta manera estarà molt més clara la quantitat final a pagar i com aquesta es va dividint en els terminis de temps que s'hagin acordat al préstec.
La finalitat d'aquesta informació és poder prendre millors decisions, per a ells és necessari que considerem la primera quota que ens llancés el simulador; fent-nos preguntes com puc pagar? ¿No interferirà amb alguna altre deute? ¿Si sorgeix un imprevist tinc la capacitat de pagar la quota i l'imprevist? Sens dubte fer-nos aquestes preguntes ens donaran una idea més clara sobre si hauríem o no accedir a aconseguir aquest préstec.
Un altre dels punts que hem d'analitzar són les taules d'amortitzacions, en què s'inclouen els pagaments periòdics que farem al banc. Amb aquesta informació a mà ens hem de preguntar: tenir la capacitat mensual per cobrir els pagaments? hi ha cap altre assumpte en què tinguem compromès els diners? Reflexionar sobre aquest assumpte ens donarà una idea més clara sobre quina és la millor opció.
Conclusió
Sens dubte els simuladors són de gran ajuda per poder prendre millors decisions financeres, i el simulador del banc d'Espanya no només ens dóna la informació necessària per fer la nostra anàlisi, sinó que també és força amigable, ja que és possible que accedim a aquests simuladors des d'un dispositiu mòbil sense importar si és iOS, o un mòbil Android . Tota la informació i les eines estan avui dia a l'abast de neustra mà, ara és qüestió que les utilitzem i sapiguem com fer-les servir per al nostre profit.