El sistema de pagaments digitals viu un moment de canvi profund amb l‟arribada d‟una modalitat que permet transferir diners sense escriure àlies, CBU, CVU ni escanejar codis QR. A partir d'ara, només caldrà apropar dos telèfons mòbils compatibles per completar una operació de compte a compte en qüestió de segons.
Aquest salt tecnològic es recolza en la comunicació per proximitat NFC, la mateixa que ja s'utilitza per pagar amb targeta sense contacte o amb el mòbil en terminals de punt de venda. La novetat és que aquesta lògica es trasllada directament a les transferències bancàries i de bitlleteres virtuals, cosa que promet simplificar encara més el dia a dia dels usuaris que ja han abandonat en gran mesura l'efectiu.
Què són les transferències sense àlies ni QR per NFC
Les noves transferències per aproximació es basen en la tecnologia NFC (Near Field Communication), que permet lintercanvi de dades entre dispositius situats a pocs centímetres de distància. A la pràctica, l'enviament de diners es realitza “telèfon a telèfon”, recolzant-se en els mateixos comptes bancaris (CBU) o comptes de pagament (CVU) que ja es fan servir per a transferències i pagaments amb QR.
La clau és que no cal introduir cap dada del destinatari: ni àlies, ni número de compte, ni escanejar un codi en pantalla o imprès. L'usuari obre l'aplicació del banc o cartera, selecciona l'opció de pagament o transferència per aproximació, acosta el mòbil al dispositiu de l'altra persona o del comerç i confirma l'operació a la mateixa app.
Aquest esquema funciona tant entre particulars com en negocis físics. Un client pot pagar apropant el telèfon al terminal de cobrament o al dispositiu del comerciant, de la mateixa manera que avui recolza la targeta sense contacte, però enviant fons mitjançant una transferència immediata en comptes d'una operació amb targeta.
Segons els impulsors de la iniciativa, el sistema es concep com una alternativa complementària al QR ia l'àlies, no com un reemplaçament total a curt termini. La idea és oferir un mètode encara més directe per als qui ja estan acostumats a pagar des del mòbil i busquen reduir passos i possibles errors.
Un desenvolupament interoperable sobre la infraestructura existent
El nou sistema ha estat impulsat per Coelsa, la càmera que processa les transferències immediates, pagaments QR i altres instruments electrònics dins de l'ecosistema financer. El seu paper resulta clau perquè la solució no neix com un entorn tancat, sinó integrada a la xarxa de pagaments que ja connecta bancs, bitlleteres digitals i fintech.
Des de la companyia se subratlla que la tecnologia NFC s'incorpora sobre els mateixos estàndards operatius i de seguretat que utilitzen les transferències i els pagaments amb QR. Això significa que les entitats financeres poden sumar la funcionalitat sense refer completament els seus sistemes, mantenint els circuits de conciliació, liquidació i traçabilitat que ja estan en producció.
A la pràctica, les transferències per aproximació s'identifiquen mitjançant marcadors específics dins dels processos de clearing i compensació, cosa que permet distingir-les de la resta d'operacions, però sense generar barreres tècniques addicionals per als participants ni demanar a l'usuari que aprengui una lògica completament nova.
La proposta es presenta com un esquema obert i interoperable, de manera que bancs tradicionals, entitats no bancàries i bitlleteres virtuals puguin operar en igualtat de condicions. No importa si el client utilitza una app bancària o una fintech: mentre el proveïdor incorpori la funció, podrà enviar i rebre diners per NFC amb qualsevol altre participant del sistema.
Com funcionen les transferències per aproximació
El procediment per fer servir les transferències sense àlies ni QR és relativament senzill i es recolza en passos molt similars als d'un pagament contactless habitual. Tots dos dispositius han de comptar amb NFC activat i amb una aplicació compatible que permeti iniciar aquest tipus doperacions.
Entre persones, el flux bàsic és el següent: l'usuari que paga obre l'app, tria l'opció d'enviar diners per proximitat, introdueix l'import si cal i acosta el telèfon al mòbil del receptor. Els dispositius es reconeixen de manera segura, l'app mostra a la pantalla les dades del destinatari i l'import, i el pagador confirma la transferència amb el mètode d'autenticació que tingueu configurat (PIN, biometria, etc.).
En comerços, el procés és molt semblant al d'un pagament sense contacte amb targeta: el negoci disposa d'un POS o d'un terminal habilitat, l'import es carrega al dispositiu del comerç i el client només ha d'aproximar el mòbil o el rellotge intel·ligent amb NFC perquè s'iniciï la transacció. De nou, no hi intervé cap codi QR ni s'introdueix informació manual.
Els responsables del projecte destaquen que aquesta solució es recolza en transferències directes entre comptes CBU i CVU. És a dir, els diners es mouen de compte a compte dins del sistema financer, sense passar per estructures privades o models de moneder tancat, cosa que reforça la transparència i la supervisió regulatòria.
A més, la mateixa lògica permet que dispositius com smartwatches amb NFC, sempre que tinguin integrada l'aplicació bancària o de la cartera, puguin operar sota aquest esquema. D'aquesta manera, l'usuari pot pagar o enviar diners fins i tot sense treure el mòbil de la butxaca, usant únicament un gir de canell davant del dispositiu receptor.
Avantatges davant del QR i l'àlies en l'experiència d'usuari
La principal diferència respecte als mètodes actuals és l'agilitat. Amb els pagaments QR, l'usuari ha de obrir l'aplicació, encendre la càmera, escanejar el codi, revisar l'import i confirmar. Si es tracta d'una transferència tradicional, a més heu de cercar l'àlies o la clau de l'altra persona, escriure-la i comprovar que no hi hagi errors.
Amb les transferències per aproximació NFC, tot es redueix a un gest ràpid: apropar els dispositius i validar l?operació. S'elimina qualsevol necessitat de teclejar dades, cosa que disminueix de forma dràstica els errors habituals d'escriptura d'àlies, CBU o imports, i redueix el temps que es triga a tancar un pagament presencial.
Aquesta senzillesa es percep tant en operacions entre particulars —per exemple, quan es reparteix un compte en un restaurant o es paga a un amic— com en els pagaments quotidians a comerços. La fricció en el moment del cobrament es redueix, les cues avancen més ràpid i l'usuari no ha de buscar codis, targetes físiques o dades apuntades al mòbil.
Des de l'àmbit financer, molts analistes consideren que, en termes d'experiència, l'opció per aproximació resulta fins i tot més intuïtiva que el QR, ja que reprodueix gestos que la gent ja associa al pagament contactless amb targeta. Aquesta familiaritat pot afavorir que l'adopció sigui ràpida una vegada les apps activin la funcionalitat.
Pels negocis, el canvi també és rellevant: a més de simplificar el procés en caixa, les operacions es liquiden com a transferències immediates, cosa que contribueix a fer que els fons estiguin disponibles de forma gairebé instantània, sense dependre dels terminis habituals de les targetes tradicionals.
Un mercat de transferències immediates en plena expansió
El llançament d'aquesta modalitat arriba en un context en què pagaments amb transferència s'han consolidat com a protagonistes de l'ecosistema digital. Els darrers informes oficials assenyalen que les transferències immediates superen els centenars de milions d?operacions mensuals i mouen xifres de l?ordre dels bilions de pesos cada mes.
D'acord amb dades del Banc Central, les pagaments amb transferència (PCT) interoperables via QR concentren la pràctica totalitat de les transaccions iniciades per aquest canal, amb una participació propera al 99% en nombre d'operacions. En un sol mes, es van registrar de l'ordre de 88,9 milions de pagaments en pesos per QR interoperable, amb un creixement interanual rellevant tant en quantitat com en volum real.
En aquest univers, una mica més de la meitat de les operacions s'originen en comptes bancaris (CBU) i la resta en comptes de pagament (CVU) de bitlleteres virtuals. Pel costat dels comerços, una part important dels fons acaba acreditant-se precisament en comptes de pagament, cosa que mostra el pes creixent de les fintech al circuit de cobraments diari.
Si s‟observa el conjunt dels pagaments amb transferència en pesos, la xifra total ronda els 89,9 milions d‟operacions en un mes, amb un increment interanual superior al 40 % i un import total d‟uns 2,1 bilions de pesos. Més del 75% de les transaccions immediates ja passa per bitlleteres digitals, cosa que reflecteix un canvi profund en els hàbits d'ús dels diners en comparació amb fa només uns anys.
En aquest escenari de forta expansió, la incorporació de les transferències per proximitat NFC es planteja com un pas més per consolidar l'economia digital i restar terreny a l'efectiu, aprofitant una base d'usuaris que ja confia a les apps de pagament i està habituada a operar des del mòbil.
El paper dels pagaments contactless i del transport públic
El desplegament d'aquesta nova funcionalitat no s'entén sense el previ auge dels pagaments sense contacte en general. En els darrers anys, bancs i emissors han impulsat de forma intensa l'ús de targetes contactless i de pagaments mòbils, amb promocions, descomptes i acords amb comerços per fomentar-ne l'adopció.
Un impuls addicional va venir de la mà del transport públic, on ja és possible abonar viatges amb targetes i dispositius NFC en nombrosos sistemes de metro i autobús. Milions de desplaçaments al mes es paguen amb la simple aproximació del suport al lector, sense efectiu ni bitllets físics intermedis.
Paral·lelament, els pagaments amb QR al transport han assolit xifres properes als 16,5 milions de viatges mensuals, reforçant l'ús de les bitlleteres digitals també per a munts petits i despeses recurrents del dia a dia. Aquesta combinació d'opcions ha acostumat l'usuari a no dependre de l'efectiu per moure's o consumir-lo.
L'arribada de les transferències per NFC pren com a punt de partida aquest ecosistema ja madur: els ciutadans estan familiaritzats amb recolzar la targeta o el mòbil en un validador per pagar; ara se'ls proposa fer alguna cosa semblant per enviar diners a una altra persona o fer una compra amb una transferència immediata.
Aquest transvasament d'hàbits és un dels factors que poden fer que la nova tecnologia tingui tracció més ràpida, sempre que els proveïdors de serveis financers acompanyin una implementació clara i una comunicació senzilla que expliqui com utilitzar-la i quins avantatges aporta a la pràctica.
Un model obert que evita sistemes tancats
Un dels aspectes que més destaquen els responsables de la iniciativa és que es tracta de un model de pagament per proximitat que no depèn de xarxes tancades. A diferència d'altres esquemes propietaris en què només hi poden participar determinades entitats o aplicacions, la solució es recolza en la infraestructura comuna de transferències i pagaments interoperables.
Coelsa ha dissenyat la funcionalitat perquè qualsevol banc, cartera digital o fintech pugui integrar-la, sempre que compleixi els requisits tècnics i de seguretat definits. Això reforça la competència segons l'experiència d'usuari, el servei i els costos, en comptes de basar-la en qui controla la xarxa o l'estàndard de proximitat.
L'enfocament obert també cerca evitar la fragmentació del sistema de pagaments, un risc habitual quan sorgeixen solucions noves que operen en paral·lel i no es comuniquen entre si. En aquest cas, la transferència per NFC és simplement una altra manera d'iniciar una operació que després es processa pels canals ja existents, compatible amb la resta d'instruments actuals.
Per als comerços i els usuaris finals, això es tradueix en un avantatge clar: no cal canviar d'entitat ni obrir comptes addicionals per aprofitar la nova modalitat. Només cal que l'app habitual integri l'opció, cosa que moltes entitats ja analitzen dins dels fulls de ruta.
Aquesta arquitectura, alineada amb la tendència global cap a la interoperabilitat en mitjans de pagament, situa el país en una posició avançada dins de la regió, en comptar amb una solució de transferències per proximitat amb abast potencialment massiu i regulat sobre el marc financer formal.
Adopció, terminis i reptes per endavant
Encara que la infraestructura de base està desenvolupada i llesta per operar, la posada en marxa efectiva de les transferències per aproximació dependrà del calendari de cada entitat financera. Són els bancs, bitlleteres i fintech els que han d'adaptar les aplicacions mòbils, integrar les APIs corresponents i activar l'opció de pagament per NFC per als seus clients.
Al sector es dóna per fet que les principals apps bancàries i algunes bitlleteres líders tenen incentius clars per incorporar la funcionalitat, tant per la possibilitat d'oferir una experiència més fluida com per la necessitat de competir en un mercat on els pagaments digitals ja són el canal predominant.
Més enllà de la part tècnica, un dels grans desafiaments serà la comunicació als usuaris. La majoria ja està acostumada a utilitzar àlies i QR, i modificar hàbits mai no és immediat. Tot i això, la promesa de simplement acostar el mòbil i confirmar-lo en pantalla pot convertir-se en un argument potent per accelerar aquesta transició.
Els experts apunten també a la importància que els comerços adoptin ràpidament terminals i aplicacions compatibles, especialment en sectors amb un volum elevat d'operacions presencials. Com més visible sigui la nova opció a botigues, bars, transport i serveis quotidians, més fàcil serà que el públic s'animi a tastar-la.
A mesura que es desplega, la modalitat conviurà amb la resta de mètodes: àlies, CBU, QR i targetes seguiran disponibles, i serà el mateix usuari qui decideixi a cada moment quina opció li resulta més còmoda. La competència entre canals acabarà definint el pes relatiu de cadascú en lús diari.
La incorporació de les transferències sense àlies ni QR mitjançant NFC marca un pas important en l'evolució dels pagaments digitals: sobre una infraestructura ja madura de transferències immediates, QR interoperables i bitlleteres virtuals, se suma ara un mecanisme de proximitat que permet enviar i rebre diners amb un gest simple, manté els nivells de seguretat del sistema financer i reforça la interoperabilitat entre els bancs i la finoperabilitat entre els bancs.
